Debt Snowball: Cuando saldar cuentas tiene un efecto exponencial

Cuando existen deudas, lo más habitual es comenzar a saldar aquéllas con un interés más alto. Sin embargo, el método del “debt snowball”, centrado en el efecto multiplicador de cancelar primero las deudas de menor cuantía, pone el énfasis en los aspectos de comportamiento y toma de decisiones.

 

FORTALEZAS DEL DEBT SNOWBALL

El debt snowball, o “pago efecto bola de nieve” consiste en eliminar primero las deudas menos cuantiosas, manteniendo, sin embargo, los pagos mínimos en todas las deudas. Este método se opone a la visión tradicional que recomienda saldar en primer lugar las deudas con un interés más alto, a fin de eliminar los costes derivados de altas tasas de interés. Sin embargo, un estudio de los profesores de la New Kellog School of Management, David Gal y Blakeley McShane, sobre más de 6.000 clientes de una agencia de consolidación de crédito puso de relieve que el “snowball credit” era un método más efectivo a la hora de eliminar deuda. La clave de su efectividad estaría en los componentes de comportamiento de los deudores.

Una de las conclusiones más destacadas del estudio de la New Kellog School of Management es que el cierre del número de cuentas, independientemente del balance de las mismas, permitía predecir correctamente la eliminación exitosa del crédito, fuera cuál fuese el punto en que el deudor se encontrara en su programa de reintegración de la deuda.

El efecto bola de nieve en el repago, frente al enfoque racionalista basado en el cálculo de intereses, tiene como principal ventaja la satisfacción psicológica que proporciona. Esto se traduciría, según el estudio, en una mayor disposición a mantener la disciplina a la hora de satisfacer las cuotas. Sólo en el caso de deudas por una cuantía similar, según el método de McShane y Gal, debe priorizarse el pago de la de mayor interés.

 

RECOMENDACIONES

Los profesores McShane y Gal señalan que, pese a que la postura oficial del gobierno de Estados Unidos es recomendar la consolidación de la deuda o comenzar a eliminar ésta comenzando por los créditos de interés más alto, para los créditos personales y/o al consumo sería positivo ofrecer el método del “debt snowball” dado que éste funciona mejor, al lograr un refuerzo positivo de los hábitos de ahorro y lograr cierta gamificación en la consecución de objetivos.

El estudio indica también que el método sólo es efectivo cuando el deudor está en posición de satisfacer adecuadamente la cuota mínima de pago de cada uno de los créditos individuales. Las conclusiones del estudio, sin embargo, son claras en su enunciado: “Hemos concluido”, afirma Gal, “que la mera existencia de microobjetivos fáciles de lograr motiva la persistencia temprana en la consecución de logros”.

 

Más información:

The Verdict Is In: Tackle Smaller Debts First, artículo de la revista Time

Recurso: Cómo planificar el Debt Snowball